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【选 贷】

贷款买房，选房贷和选房一样关键。尤其是针对不同年龄、收入和消费结构的贷款人，选择房贷并非千篇一律、越省越好，而是在适合自己经济条件的前提下，做到开源节流，同时让资金保持良好的流动性。

作为调节家庭财富的有效理财工具，五花八门的房贷产品正在走进大众的视野，如何选好贷款，房贷族可要算算细账、货比三家了。

理财一周报记者/陈珺

灵活周转看“活利贷”

产品特点：按日计息 资金可随存随取

适合人群一：有炒股或其他投资需求

如果你是房贷族，手头有些闲钱，又害怕提前还贷之后无钱应急，或是有意投资于股市却还没看准时机，那么一种既能省息，又能取用自如的房贷方式或许适合你现阶段的理财需求。

这类房贷产品的特点，在于还款账户兼具活期存款功能，手头只要有闲置资金可随时存入该账户，当天即冲抵房贷的本金，而这些资金也可随时取出，银行系统会按日计息。

以渣打银行推出的“活利贷”为例，假设一位客户贷款100万元，贷款期限10年，月供为10 42元，如果他有闲散资金20万元，想用于抄底股市，入场时机或许在一个月或两个月之后，此时，他就可以把这笔钱存入活利贷账户，在账户内多存一天，当天就抵扣本金20万元，也省了20万元产生的利息。

同样以贷款100万元，贷款期限10年为例，若闲散资金20万元自始至终放在账户中不曾取出，那么总的利息支出为15.2 万元，比同等月供下的等额本息还款法节省了8.88万元，而且还贷时间提前了7个月。这里值得注意的是，由于“活利贷”账户的资金灵活性，其相应的利率下限也要略高于贷款7折利率4.158％，为7.5折利率4.455％，因此，相比于7折利率的情况，省息数应为7.18万元。如果进一步将还款年限拉长至15年和20年，那么总的利息支出相应为25.29万元和29.66万元，和7折利率下的普通按揭相比，分别可以节省利息支出9. 万元和17.81万元，并提前18个月和 个月完成还款。

适合人群二：高月薪的月供者

月薪较高的贷款人，也适合使用此类产品。假设一位客户月薪20000元，在贷款100万元，贷款期限10年的情况下，每月月供为10 42元，那么他每月薪水多余的部分也可以成为抵扣贷款本金的重要来源。在发薪水的首日，他的账户内就能多抵扣接近10000元的本金，而随着提款和消费的延续，账户内每日可用于抵扣本金的数额也会相应减少。假设，这位客户每月平均可多抵扣2000元，那么10年总的利息支出为19.77万元，和7折利率下的普通按揭相比，可节省2.64万元，并提前 个月完成还款。如果进一步将还款年限拉长至15年和20年，那么总的利息支出相应为 0.77万元和 5.47万元，和7折利率下的普通按揭相比，分别可以节省利息支出 .82万元和12万元，并提前11个月和24个月完成还贷。这种还款方式，没有任何额外压力，贷款人往往在不知不觉中，省了息也提前还完了贷款。

同类产品看台

目前除了渣打银行推出的“活利贷”， 深发展的“存抵贷”、建行的“存贷通”、招行的“随借随还”、中行的房贷理财账户也具有类似的功能，但规则略有不同。例如，深发展的存抵贷，顾客需要将自己的闲置资金放在约定的活期账户上，超过5万元后银行按照一定比例（55％的抵扣率）将其视作提前还贷，也就是说节省的利息支出=提前还贷部分×贷款利率，但是客户的这部分存款并不影响其活期存款的性质，可以随时提取。其他几家银行的最低存款和抵扣率也不尽相同，其中中行的门槛较高，为10万元，而深发展、建行则分别为5万元和 万元。除此之外，各家银行的抵扣比例一般都为50％至55％。

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