中行和招行立生前遗言银行不倒神话正在破灭拳

目前我国还没有推出存款保险制度，在这种情况下，一旦商业银行发生危机，就要靠商业银行的生前遗言来处理

谭春剑 摄影 刘嵩

当生命邻近终结的时候，有人选择 立遗言 交代许多事情，这正常不过，但如果 立遗嘱 的是一家银行的话呢？

昨天，招行发布《关于授权高级管理层成员批准及签署 生前遗言 的议案》的公告，该公告称，招行董事会全票审议通过了授权总行分管法律合规事务的高级管理层成员作为该行应对《多德-弗兰克法案》的负责人，批准并签署招商银行(6000 6,股吧)201 年度 生前遗嘱 及未来与之相关的年度更新文件。

也就是说，招行的遗言实际上就是 危机处理计划 ，一旦发生类似倒闭的极端情况，银行将如何应对，以及债权债务如何处理。

申银万国分析师李瑜认为，今年两次大规模的银根紧缩，倒逼国内商业银行重新重视潜在风险，有利于维护金融系统稳定，也加速了 存款保险制度 的推出。

已有两家银行为自己 立遗言

招行董事会全票批准并签署招商银行201 年度 生前遗言 及未来与之相关的年度更新文件。

申银万国分析师李瑜说， 招行订立的应该是 生前遗嘱 ，更应当说是一份 危机处理计划 ，阐明万一招行产生危机乃至倒闭了该怎么办，财产该如何处置。

其实，立遗嘱并不是招行一家，早在今年12月19日，中国银行也发布了一份类似的公告：作为全球系统重要性银行，中行根据金融稳定理事会和中国监管机构要求，制定恢复与处置计划。

据统计，目前也只有中行和招行两家商业银行为自己 立了遗嘱 。

尽管 立遗嘱 不好看，但这有备无患的公告却为招行赢来赞许。昨日招行股价上涨1. 8%，收于10. 1元。

避免 银行出错、储户买单

注意到，招行的公告提到了一个美国的法案 《多德-弗兰克法案》。

《多德-弗兰克法案》最为核心的内容就是在金融系统当中保护消费者。 东海证券新华路营业部投资顾问罗鑫说，从而避免出现 银行出错，储户买单的情况 。

资料显示，《多德-弗兰克法案》主要有三大内容：一是破解金融机构 大而不能倒 的困局，制止使用纳税人资金救市，可限制金融高管的薪酬；其二设立新的消费者金融保护局，赋予其超越监管机构的权力，全面保护消费者合法权益；3是限制大金融机构的投机 易，以防范金融风险。

那么，一旦银行发生危机，储户存在银行的 救命钱 该怎么办？

罗鑫认为，储户存在银行的钱一般靠两方面来保证，存款保险制度和商业银行本身的 危机处理计划 （生前遗言）。

目前我国还没有推出存款保险制度，在这种情况下，一旦商业银行发生危机，就要靠商业银行的生前遗嘱来处理。 他说，一般来说，老百姓的保命钱应当优先可以得到偿还。

而申万的李瑜则强调，存款的赔付是有一定比例的，并不是100%的赔付。具体比例还需要看 遗嘱 的内容和细则。

遗憾的是，招行并没有公布 生前遗言 的内容。

是对风险的一种积极应对

某外资行相关人士告知， 生前遗嘱 设立目的是银行在出现系统性风险的时候能够通过分拆、清算而自行解决问题，避免其凭借 大而不能倒 而采取冒进举措。 主要是避免雷曼事件重演，当时雷曼兄弟突然倒闭使得美国整个银行体系瞬间陷于瘫痪，政府被迫出手支援。

国信证券指出，年底市场供给需求格局的改变，导致其他市场机构参与者一时难以寻找 流动性源头 ，构成资金面紧张局面。

到了12月，银行流动性紧张再度来袭，交易所债市、股票市场、黄金市场常常伴随银行间市场资金紧张，出现间歇性狂跌，回购利率、银行理财收益率、民间借贷利率则节节攀高。

两次大规模的银根紧缩，让国内商业银行更加审视风险。 李瑜说，但可以肯定的是，招行此举是一种积极、正面的信号，也意味着银行对风险已做好了最充分的准备。