车损险定价模式转变费率改革新三步走

车损险定价模式转变 费率改革新“三步走”

【摘要】我国已经进入汽车时代，在汽车市场里，车险费率市场化改革备受业内人士关注，终于在6月26日至27日召开“2014车险联席内部大会”，商业车险费率市场化改革拉开序幕，会议详细内容如下。

多位与会的财险公司高管向上证报媒体者透露称，车险费改新思路较之前已有明显调整。最大的变化是：在以新车购置价、车龄、座位数等因素为核心的现有车险定价模式基础上，实施国际上通行的车型定价模式，最终实现品牌车型的差异化定价。

不过，在我国车型标准缺失、数据积累不足的大环境下并加强与供电企业的沟通和联动，车险费率改革可谓挑战重重。

改为车型定价模式

此次车险联席会上透露出的最新数据显示，今年前五月，车险占国内整个财险业保费收入的比重高达72.6%，同比上升1.16个百分点。正由于关乎财险业兴衰，保监部门在车险费改上慎之又慎，“前期已召开十次征求意见座谈会，改革方案几易其稿。”一位与会保险公司高管感叹道。

最终敲定的改革方案，较之前几版已有明显调整。其中，“车损险”作为商业车险中的主要险种，其定价方式将发生质变。即改革后，“车损险”将根据不同车型进行差异化定价；而现行的车损险费率体系中缺少重要的车型风险因素，仅与座位数、车龄、新车购置价因素相关，折射出车险的收费标准与风险程度的不匹配。

车型定价是目前欧美保险市场普遍采用的车险定价模式，相较于其他定价模式，它对车辆风险的评估准确度更高。如在一些财险公司内部达成的共识是：部分日系和欧美进口车型的整车配件零整比系数、出险率、赔付率都较高。但若按照国内现行车险定价模式，这些风险因子都不会反映其中。

所谓“零整比”系数，即车辆全部零配件价格之和与整车销售价格的比值

，系数越高代表零配件定价越贵。上述高管透露，车险费率市场化之后，不同车型的零整比将主要影响车损险的定价，“零整比”系数越高，赔付成本越高，相应保费就可能越高。

虽然联席会议上并未透露改革真正启动的时间表，但有财险公司负责人预计，根据会上传出的一系列准备工作进展来看，今年底明年初改革启动的概率较大。“以目前来看，要实现车型定价模式，还有不少难点要攻破，改革将是递进的。”

这位负责人言及的难点，主要指车型标准缺失和数据积累不足。车型名称在我国目前并没有统一的编制标准或命名规则，比如同一车型在登记、制造、承保层面名称各异，这导致保险精算无法准确测算其风险等级，车型定价便无从谈起。为此，中国保险行业协会相关负责人在联席会议上透露，正着手开展“车型名称标准数据库”的建设，在全行业层面统一车型名称，研究分车型风险等级，为车型定价提供技术条件，推动改革落地实施。

费率改革新“三步走”

事实上，车损险定价模式的转变，只是此次商业车险费改的一部分。体现于前端的改革要素包括费率及条款，后端的改革则主要在监管领域，包括建立商业车险条款费率动态监控和调整机制，加强和改进现场和非现场监管等。

根据最新进度安排，车险费改的实施步骤将分三个阶段。

第一阶段，由中国保险行业协会制定、发布商业车险行业示范条款，行业基准纯风险保费、主要费率调整系数及其使用方法，供保险公司参考使用。保险公司可经行业协会预审后，向保监会报批创新型条款，可在一定范围内拥有商业车险自主定价权。

第二阶段，中国保险行业协会进一步丰富示范条款种类，并定期调整、发布行业基准纯风险保费，供保险公司参考。此外，进一步扩大保险公司自主核保系数的浮动范围。

第三阶段，继续扩大保险公司商业车险费率自主定价权，完善商业车险条款费率管理制度一个员外因为一些家事向金玲珑求助，健全车险费率市场化形成机制。

对于保险公司而言，车险费改的大方向是，拥有商业车险的自主定价权。其中包括保险公司可以根据自己对、络、门店和中介等营销渠道的内控管理和成本核算情况，设置渠道系数，在一定范围内自主制定渠道定价策略；保险公司可以根据自身数据积累情况和数据分析能力，自主决定核保系数的选择和使用等等。

而站在消费者的角度来看，车险费改则意味着，相较于目前市场上仅有的ABCD四套商业车险产品，改革之后将会有更多的产品选择权，保险更多、条款结构更简单。车型定价模式的改革，也有利于解决一直以来被诟病的“高保低赔（根据新车价格投保，但赔付却按照现车价格理赔）”顽疾。

提示：据有关人士表示，“2014车险联席内部大会”上，确定了改革主基调，在以新车购置价、车龄、座位数等因素为核心的现有车险定价模式基础上，实施国际上通行的车型定价模式，最终实现品牌车型的差异化定价。